¿Qué es mejor: reducir cuota o reducir plazo al amortizar hipoteca?

Reducir el plazo genera un mayor ahorro total en intereses porque el capital pendiente deja de generar intereses durante más tiempo. Sin embargo, reducir la cuota libera liquidez mensual, lo que puede ser preferible si tu situación económica lo requiere. Para maximizar el ahorro, la mayoría de expertos recomiendan reducir plazo siempre que puedas permitírtelo.

¿Cuánta comisión paga la amortización anticipada en España?

Para hipotecas variables: 0,25% durante los 3 primeros años, 0,15% entre el año 4 y el 5, y sin comisión a partir del año 6. Para hipotecas fijas: 2% durante los primeros 10 años y 1,5% a partir del año 11. Estos límites los establece la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

¿En qué momento de la hipoteca es más rentable amortizar capital?

Cuanto antes amortices, mayor es el ahorro en intereses. En los primeros años, la mayor parte de cada cuota se destina a pagar intereses en lugar de capital (amortización francesa). Por eso, cada euro amortizado anticipadamente en los primeros años evita más intereses futuros que el mismo euro amortizado al final del préstamo.

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Descubre cuánto ahorras en intereses amortizando capital de tu hipoteca antes de tiempo. Compara si te conviene más reducir la cuota mensual o acortar el plazo.

Datos de tu hipoteca

Capital prestado200.000 €

50.000 €600.000 €

Tipo de interés anual (TIN)3,5 %

0,5 %7,0 %

Plazo total30 años

5 años35 años

Año actual de la hipotecaAño 5

Año 1Año 30

Importe a amortizar20.000 €

5000 €200.000 €

Tipo de hipoteca

💰Ahorro neto amortizando (reducir plazo)

25.953,25€

Cuota actual: 898,09 €/mes · Capital pendiente: 183.808 €

¿Por qué amortizar en el año 5 de 30? Cuanto antes amortizas, mayor es el ahorro: cada euro deja de generar intereses durante más tiempo. En los primeros años de la hipoteca, la mayor parte de la cuota son intereses, por lo que el impacto es máximo.

Reducir plazo

Recomendado

Meses ahorrados51 meses

Nuevo plazo21 años y 9 meses

Ahorro en intereses25.983,25 €

Comisión amortización−30,00 €

Ahorro neto25.953,25 €

Reducir cuota

Nueva cuota mensual800,37 €

Cuota actual898,09 €

Ahorro en intereses10.488,71 €

Comisión amortización−30,00 €

Ahorro neto10.458,71 €

Intereses restantes

Sin amortización anticipada96.395,59 €

Reduciendo plazo70.412,35 €

Reduciendo cuota85.906,88 €

Los resultados son orientativos y se calculan con las tablas y normativa vigentes en 2026. Esta herramienta no sustituye el asesoramiento de un profesional.

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