¿Por qué los autónomos tienen pensiones más bajas que los trabajadores por cuenta ajena?

Históricamente, muchos autónomos cotizaban por la base mínima del RETA para reducir el gasto mensual, lo que generaba bases reguladoras muy bajas y, por tanto, pensiones reducidas. Aunque desde 2023 el sistema obliga a cotizar según ingresos reales, el efecto de años de cotización mínima sigue arrastrándose en la base reguladora (promedio de los últimos 25 años). Esto convierte el ahorro complementario en especialmente importante para los autónomos.

¿Cómo afecta jubilarse antes de tiempo a la pensión del autónomo?

La jubilación anticipada conlleva coeficientes reductores sobre la pensión: la jubilación voluntaria anticipada aplica una reducción de entre el 21% y el 4% dependiendo de los años que falten para la edad legal y los años cotizados. La involuntaria (por despido, cese forzoso) tiene penalizaciones menores. Estos coeficientes reductores son permanentes y se aplican durante toda la vida del pensionista.

¿Qué puede hacer un autónomo para complementar su pensión pública?

Los autónomos tienen varias opciones para complementar la pensión pública: el Plan de Pensiones de Empleo Simplificado (PPES) creado específicamente para autónomos con mayor límite de deducción, los planes de pensiones individuales (hasta 1.500€/año deducibles), los fondos de inversión indexados (con mayor flexibilidad y liquidez) o la inversión inmobiliaria. Lo ideal es combinar varias opciones empezando cuanto antes.

Autónomos/Pensión del Autónomo

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Estimador de Pensión del Autónomo

Calcula tu pensión de jubilación estimada como autónomo RETA. Base reguladora, porcentaje y escenarios.

🏖️Pensión estimada

1962,31€

Neta estimada: 1667,97 €/mes

Pensión bruta/mes

1962,31 €

Pensión neta estimada

1667,97 €

Años cotizados totales

% sobre base reguladora

100.0%

Tus datos

Edad actual

Edad de jubilación prevista

Edad ordinaria 2026: 67 años (o 65 con ≥38,5 años cotizados)

Años cotizados a la SS hasta hoy

Suma RETA + régimen general

Base de cotización media actual (€/mes)

Incremento anual previsto de la base (%)

%/año

Cónyuge o pareja a cargo (mejora el complemento de mínimos)

Cálculo de la pensión

Base de cotización actual1500,00 €/mes

Base reguladora estimada1962,31 €/mes

Años cotizados al jubilarse39 años

Porcentaje aplicable100.0%

Pensión bruta mensual1962,31 €/mes

Pensión bruta anual (×14)27.472 €/año

Pensión neta estimada1667,97 €/mes

Tasa de sustitución100.0%

Escenarios de jubilación

Jubilación anticipada

1616 €

65 años · 37 cotizados · 100%

Jubilación ordinaria

1962 €

67 años · 39 cotizados · 100%

Jubilación demorada

2022 €

70 años · 42 cotizados · 100%

Porcentaje de pensión según años cotizados

💡 Con 37 o más años cotizados alcanzas el 100% de la base reguladora. Jubilarte antes de esa fecha puede reducir tu pensión.

ℹ️ Con menos de 15 años cotizados no se tiene derecho a pensión contributiva.

ℹ️ Estimación orientativa. La pensión real depende de las bases reales de cada año, el IPC, y posibles reformas del sistema de pensiones.

Estimación mayo 2026. La pensión real depende de las bases cotizadas cada año, el IPC de los últimos 25 años y las posibles reformas del sistema. La tasa de sustitución media de los autónomos RETA es inferior a la de trabajadores por cuenta ajena.

💼 PPES — Plan de pensiones →🎚️ Optimizar base cotización →

Los resultados son orientativos y se calculan con las tablas y normativa vigentes en 2026. Esta herramienta no sustituye el asesoramiento de un profesional.